Míra selhání úvěru

Co je to míra selhání?

Míra selhání je procento úvěrů, které se ve sledovaném období dostaly alespoň jednou do stavu selhání.

‍

Kdy se úvěr považuje za úvěr v selhání?

Podle evropské legislativy se úvěr považuje za úvěr v selhání, pokud nastane alespoň jedna z následujících situací:

1. Pravděpodobnost nesplacení

Existuje-li jakýkoli důvod, kvůli němuž se můžeme domnívat, že klient nesplatí úvěr v plné výši, nebo nesplní své finanční závazky bez nutnosti mimořádných kroků – například uplatnění zajištění.

2. Dlouhodobé prodlení

Vlastník projektu je více než 90 dní po splatnosti s podstatnou částkou daného úvěru.

‍

Co umožňuje smlouva

Pokud je ve smlouvě uvedeno, že může klient (nebo také vlastník projektu) odložit nebo změnit splátky (např. v případě odkladu splácení), nepovažuje se to za prodlení. V takovém případě se sleduje nový splátkový kalendář.

‍

Další situace, kdy může být úvěr označen jako selhání

Kromě výše uvedeného se zohledňují např. i tyto scénáře:

• Restrukturalizace dluhu – například výrazné snížení dlužné částky nebo odklad splátek.
  
• Insolvence, konkurz nebo exekuce – na vlastníka projektu byla uvalena exekuce, požádal o úpadek nebo mu bylo soudně vyhověno.
  

Tyto případy se také promítají do výpočtu tzv. míry selhání.

‍

Jak se míra selhání počítá?

Míra selhání se určuje podle následujícího vzorce:

Míra selhání (%) = (počet úvěrů, které během roku alespoň jednou selhaly / počet aktivních úvěrů na začátku roku) × 100

• Sledují se 12měsíční období.
  
• Počítá se každý úvěr zvlášť podle konkrétního projektu.
  
• Výše úvěru nemá vliv – každý úvěr má stejnou váhu.
  
• Krátkodobé úvěry výpočet nezkreslují.
  
  

Co je očekávaná míra selhání?

Očekávaná míra selhání je odhad, který vychází z historických dat a budoucích trendů. Nejde o přesnou předpověď, ale o výpočet založený na průměrné míře selhání za minimálně poslední dvě po sobě jdoucí 12měsíční období a zohlednění makroekonomických očekávání.

Transparentnost a kategorizace rizik

Každý úvěr zařazujeme do konkrétní sdružené rizikové kategorie (A, B a C). Míra selhání se pak počítá zvlášť pro každou z těchto kategorií a je zveřejňována podle článku 20 Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) 2020/1503.

‍

Jaké informace zveřejňujeme

Každý rok od zahájení crowdfundingové činnosti zveřejňujeme skutečnou míru selhání úvěrů na platformě.

Do konce dubna po skončení každého účetního období zveřejňujeme:

• historickou a skutečnou míru selhání všech úvěrů nabízených na platformě podle rizikových kategorií za uplynulá období,
• očekávanou míru selhání úvěrů, které budou vystaveny na platformě.

Dle legislativy:

🔗 Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) 2020/1503 ze dne 7. října 2020 o evropských poskytovatelích služeb skupinového financování pro podniky a o změně nařízení (EU) 2017/1129 a směrnice (EU) 2019/1937, čl. 20

🔗 Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2022/2115 ze dne 13. července 2022, kterým se doplňuje nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) 2020/1503, pokud jde o regulační technické normy upřesňující metodiku pro výpočet míry selhání u úvěrů nabízených na platformě skupinového financování